Tämä artikkeli tarjoaa kattavan tietopaketin eläkelaskurin käytöstä, eläkeiän määräytymisestä Suomessa ja niistä tekijöistä, jotka vaikuttavat lopullisen eläkkeen suuruuteen. Opit ymmärtämään lakisääteisen vanhuuseläkeiän nousun, elinaikakertoimen vaikutuksen ja sen, miten työskentely eläkeiän yli kasvattaa tulevaa kuukausierääsi. Käsittelemme myös eri eläkelajeja, kuten osittaista vanhuuseläkettä, ja tarjoamme käytännön esimerkkejä siitä, kuinka voit arvioida omaa eläkeikääsi ja eläkkeen määrää nykyaikaisten digitaalisten työkalujen avulla. Tavoitteena on antaa selkeä ja actionable katsaus siihen, miten voit optimoida oman eläköitymisesi ja varmistaa taloudellisen toimeentulon työuran jälkeen.
SISÄLTÖ
Mikä on eläkelaskuri ja miksi sen käyttö on tärkeää?
Eläkelaskuri on digitaalinen työkalu, joka auttaa arvioimaan tulevan eläkkeen määrää ja alinta mahdollista eläkeikää. Suomen eläkejärjestelmä on kokenut suuria muutoksia, ja eläkeikä nousee asteittain ikäluokittain, mikä tekee manuaalisesta laskennasta monimutkaista. Laskuri hyödyntää ajantasaista tietoa lainsäädännöstä, elinaikakertoimesta ja palkkakertoimesta, tarjoten käyttäjälle tarkan arvion siitä, milloin työnteon voi lopettaa ja paljonko rahaa on käytettävissä kuukausittain. Se on välttämätön väline jokaiselle, joka haluaa suunnitella elämänsä loppupuolen taloutta ja ymmärtää omien valintojen vaikutukset eläketasoon.
- Ennustettavuus: Saat arvion eläkkeen määrästä eri eläkkeellejäämisajankohdilla.
- Avoimuus: Laskuri näyttää, miten kertynyt eläke muodostuu työvuosien varrella.
- Päätöksentuki: Auttaa päättämään, kannattaako eläkkeelle jäädä heti alimmassa iässä vai jatkaa työssä pidempään.
- Maksuton palvelu: Useimmat eläkelaitokset tarjoavat laskurin ilmaiseksi osana verkkopalveluitaan.
| Työkalu | Käyttötarkoitus | Hyöty |
| Arviolaskuri | Arvioi tulevaa eläkettä nykyisillä tuloilla | Auttaa pitkän aikavälin suunnittelussa |
| Eläkeikälaskuri | Laskee tarkan alimman eläkeiän syntymävuoden perusteella | Selkeyttää työuran päättymisajankohtaa |
| Osittaisen eläkkeen laskuri | Laskee 25 % tai 50 % eläkkeen vaikutuksen | Mahdollistaa joustavan siirtymisen eläkkeelle |
Miten eläkelaskuri saa tietonsa?
Suomessa viralliset eläkelaskurit käyttävät suoraan tulorekisterin ja eläkejärjestelmän tietoja sinulle kertyneestä työhistoriasta, mikä tekee niistä huomattavasti tarkempia kuin pelkät suuntaa-antavat nettilaskurit.
Jos haluat heti selvittää oman eläkeikäsi ja eläkearviosi, voit käyttää maksuttomia virallisia eläkelaskureita seuraavilta sivuilta:
- Työeläke.fi – Eläkelaskuri
- Varma – Eläkelaskuri
- Ilmarinen – Eläkelaskuri
- Elo – Eläkelaskuri
- Keva – Omat eläketietosi
- Kela – Laskurit
Alin eläkeikä: Miten se määräytyy?
Suomessa vanhuuseläkeikä riippuu syntymävuodesta. Vuonna 2017 voimaan tullut eläkeuudistus nosti eläkeikää asteittain siten, että vuonna 1955 syntyneillä se oli 63 vuotta ja 3 kuukautta, ja se nousee 3 kuukaudella per ikäluokka, kunnes saavutetaan 65 vuoden ikä. Tämän jälkeen eläkeikä kytketään elinajanodotteen muutokseen. Eläkelaskuri on helpoin tapa selvittää oma henkilökohtainen alin eläkeikä, sillä se huomioi nämä portaittaiset muutokset automaattisesti.
- Syntymävuosi 1955-1961: Eläkeikä nousee 63 vuodesta 65 vuoteen.
- Syntymävuosi 1962-1964: Eläkeikä on 65 vuotta.
- Vuoden 1965 jälkeen syntyneet: Eläkeikä vahvistetaan myöhemmin elinajanodotteen mukaan.
| Syntymävuosi | Alin eläkeikä (arvio) |
| 1958 | 64 v |
| 1960 | 64 v 6 kk |
| 1962 | 65 v |
| 1970 | 65 v 10 kk (ennuste) |
Eläkeikä ja elinajanodote
Koska suomalaiset elävät pidempään, eläkeikää on nostettu, jotta eläkejärjestelmä pysyy kestävänä ja eläkkeiden taso riittävänä suhteessa eläkkeellä vietettyyn aikaan.
Eläkkeen karttuminen ja lykkäyskorotus
Työeläke karttuu 1,5 % vuosityöansioista 17-vuotiaasta alkaen aina eläkeiän täyttymiseen saakka. Yksi merkittävimmistä tavoista nostaa omaa eläkettä on jatkaa työskentelyä alimman eläkeiän jälkeen. Tällöin eläkkeeseen lasketaan lykkäyskorotus, joka on 0,4 % jokaiselta kuukaudelta, jolla eläkkeen alkamista siirretään. Vuodessa tämä tarkoittaa 4,8 % pysyvää korotusta eläkkeeseen. Eläkelaskurilla voit simuloida, kuinka paljon esimerkiksi yhden lisävuoden tekeminen kasvattaa käteen jäävää tuloa.
- Karttumisprosentti: Normaalisti 1,5 % palkasta vuodessa.
- Lykkäyskorotus: 0,4 % per kuukausi alimman eläkeiän jälkeen.
- Vakuuttamisvelvollisuus: Työeläkettä karttuu nykyisin yläikärajaan saakka (68–70 v).
| Työskentelyaika | Vaikutus eläkkeeseen |
| Alin eläkeikä | Peruseläke ilman korotuksia |
| + 1 vuosi työssä | + 4,8 % lykkäyskorotus + uusi karttuma |
| + 2 vuotta työssä | + 9,6 % lykkäyskorotus + uusi karttuma |
Palkkakertoimen merkitys
Eläkeoikeutta laskettaessa menneet ansiot tarkistetaan eläkkeen alkamisvuoden tasolle palkkakertoimella, mikä suojaa eläkkeen ostovoimaa työuran aikana.
Elinaikakerroin: Miten se leikkaa eläkettäsi?
Elinaikakerroin on automaattinen mekanismi, joka sopeuttaa eläkkeiden määrää sen mukaan, miten suomalaisten keskimääräinen elinikä pitenee. Jos keskimääräinen elinikä nousee, kuukausieläke pienenee hieman, jotta eläkettä riittää maksettavaksi pidemmäksi aikaa. Elinaikakerroin vahvistetaan vuosittain 62 vuotta täyttävälle ikäluokalle. Eläkelaskurit ottavat tämän kertoimen huomioon ennusteissaan, mutta on tärkeää ymmärtää, että voit kumota kertoimen vaikutuksen jatkamalla työssä hieman pidempään.
- Tavoite: Eläkejärjestelmän taloudellinen kestävyys.
- Vaikutus: Pienentää kuukausierää, jos eläkkeelle jäädään alimmassa iässä.
- Vastatoimi: Työskentely tavoite-eläkeikään saakka kompensoi leikkauksen.
| Ikäluokka | Elinaikakerroin (arvio/toteutunut) | Vaikutus eläkkeeseen |
| 1958 | 0,954 | n. -4,6 % |
| 1960 | 0,946 | n. -5,4 % |
| 1962 | 0,935 (ennuste) | n. -6,5 % |
Tavoite-eläkeikä
Tavoite-eläkeikä on se ikäpiste, johon asti työskentelemällä elinaikakertoimen vähentävä vaikutus kumoutuu lykkäyskorotuksen ja uuden karttuman ansiosta.
Osittainen vanhuuseläke (OVE): Joustava vaihtoehto
Osittainen vanhuuseläke mahdollistaa joustavan siirtymisen työelämästä eläkkeelle. Voit ottaa maksuun 25 % tai 50 % kertyneestä eläkkeestäsi jo 61-vuotiaana (ikäraja nousee tulevaisuudessa). Tämä ei edellytä työnteon lopettamista tai vähentämistä, eli voit nostaa eläkettä palkan lisäksi. On kuitenkin muistettava, että varhennettu nosto pienentää lopullista vanhuuseläkettä pysyvästi varhennusvähennyksen (0,4 % per kuukausi) vuoksi. Eläkelaskuri on kriittinen työkalu OVE-päätöstä tehtäessä, jotta näet nostetun rahan hinnan tulevassa kuukausieläkkeessäsi.
- Ikäraja: 61 vuotta (vuonna 1964 ja sen jälkeen syntyneillä 62 vuotta).
- Määrä: 25 % tai 50 % kertyneestä eläkkeestä.
- Varhennusvähennys: 0,4 % per kuukausi alimmasta eläkeiästä taaksepäin.
| Valinta | Lyhyen aikavälin hyöty | Pitkän aikavälin hinta |
| 25 % OVE | Lisätuloja heti | Pieni pysyvä leikkaus eläkkeeseen |
| 50 % OVE | Merkittävä lisätulo | Suurempi pysyvä leikkaus eläkkeeseen |
| Ei OVE:a | Ei lisätuloa nyt | Täysi eläke ilman vähennyksiä |
OVE ja verotus
Muista, että eläkkeen ja palkan yhtäaikainen nostaminen nostaa kokonaistulojasi, mikä voi johtaa merkittävästi korkeampaan veroprosenttiin.
Työuraeläke: Raskaan työn tekijöille
Työuraeläke on tarkoitettu niille, jotka ovat tehneet vähintään 38 vuotta fyysisesti tai psyykkisesti erittäin kuluttavaa työtä. Työuraeläkkeen voi saada 63-vuotiaana, eli se voi mahdollistaa eläkkeelle jäämisen ennen varsinaista alinta vanhuuseläkeikää. Tämän eläkkeen myöntäminen edellyttää lääkärinlausuntoa heikentyneestä työkyvystä, mutta kriteerit ovat lievemmät kuin varsinaisessa työkyvyttömyyseläkkeessä. Eläkelaskurilla voit tarkistaa, onko työuraeläke sinulle taloudellisesti varteenotettava vaihtoehto.
- Kesto: Vähintään 38 vuotta rasittavaa työtä.
- Ikäraja: 63 vuotta.
- Edellytys: Työkyvyn heikkeneminen rasituksen vuoksi.
| Eläkelaji | Ikäraja | Erityispiirre |
| Vanhuuseläke | Alin eläkeikä (esim. 65 v) | Perustuu pelkkään ikään |
| Työuraeläke | 63 v | Edellyttää pitkää ja raskasta uraa |
| Työkyvyttömyyseläke | Ei ikärajaa | Perustuu sairauteen tai vammaan |
Rasittavuuden arviointi
Rasittavuutta arvioitaessa huomioidaan muun muassa toistuvat ja raskaat nostot, hankalat työasennot ja yötyö.
Eläkkeen verotus Suomessa
Monelle yllätyksenä tulee se, että eläkettä verotetaan eri tavalla kuin palkkatuloa. Eläketulosta ei makseta työttömyysvakuutus- tai työeläkemaksuja, mutta eläketulovähennys poistuu tulojen kasvaessa, mikä voi nostaa veroprosentin lähelle palkansaajan tasoa. Lisäksi yli 47 000 euroa vuodessa ylittävistä eläketuloista peritään lisäveroa (nk. raippavero). On suositeltavaa käyttää verohallinnon laskuria rinnakkain eläkelaskurin kanssa, jotta tiedät tarkan nettosumman, joka tilillesi maksetaan.
- Veronpidätys: Eläkelaitos pidättää veron suoraan verokortin mukaan.
- Vähennykset: Eläketulovähennys kunnallis- ja valtionverotuksessa.
- Sairaanhoitomaksu: Eläkeläisiltä peritään hieman korkeampaa sairaanhoitomaksua.
| Tulotaso | Veroprosentti (arvio) | Huomioitavaa |
| 1 500 €/kk | 10–15 % | Pieni verotaakka |
| 3 000 €/kk | 25–30 % | Lähellä palkansaajan verotusta |
| 5 000 €/kk | 35–40 % | Sisältää eläketulon lisäveron |
Verokortti eläkettä varten
Kun jäät eläkkeelle, sinun on haettava uusi verokortti eläkettä varten, sillä palkkaverokortti ei ole voimassa eläketulolle.
Miten käyttää eläkelaskuria: Vaiheittainen ohje
Jotta saat parhaan hyödyn eläkelaskurista, seuraa näitä vaiheita: Kirjaudu ensin omaan eläkelaitokseesi (esim. Keva, Ilmarinen, Varma) verkkopankkitunnuksilla. Sieltä löydät oman työeläkeotteen, joka sisältää koko työhistoriasi. Tämän jälkeen voit syöttää laskuriin erilaisia skenaarioita: ”Mitä jos jään eläkkeelle heti?”, ”Mitä jos työskentelen 68-vuotiaaksi?” tai ”Mitä jos tuloni nousevat/laskevat?”. Laskuri laskee nämä reaaliajassa huomioiden kertyneen eläkkeen, tulevat karttumat ja elinaikakertoimen.
| Vaihe | Toimenpide | Tulos |
| 1 | Työeläkeotteen tarkistus | Virheetön pohja laskennalle |
| 2 | Skenaariolaskenta | Ymmärrys eri vaihtoehdoista |
| 3 | Nettolaskelma | Tietoisuus käteen jäävästä rahasta |
Ulkomaan työskentely
Jos olet työskennellyt ulkomailla, muista, että ne eivät yleensä näy suomalaisessa eläkelaskurissa automaattisesti, vaan ne on haettava erikseen.
Lisäeläkkeet ja oma säästäminen
Lakisääteinen työeläke on Suomessa tyypillisesti noin 50–60 % edeltävästä palkasta. Jos haluat ylläpäättää saman elintason kuin työaikana, vapaaehtoinen eläkesäästäminen tai muu sijoitustoiminta on usein tarpeen. Eläkelaskuri auttaa hahmottamaan ”eläkekuilun” eli palkan ja eläkkeen välisen erotuksen. Voit hyödyntää esimerkiksi osakesäästötiliä, rahastoja tai kiinteistöjä eläketurvasi vahvistamiseen. Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä pienemmillä kuukausisummilla saavutat tavoitteesi korkoa korolle -ilmiön ansiosta.
- Sijoitusrahastot: Helppo ja hajautettu tapa säästää pitkällä aikavälillä.
- Osakesäästötili: Veroedullinen tapa sijoittaa suoriin osakkeisiin.
- Asunto-omaisuus: Velaton asunto pienentää eläkepäivien asumiskuluja merkittävästi.
| Säästömuoto | Riski | Tuotto-odotus |
| Säästötili | Matala | Matala |
| Osakerahasto | Kohtalainen/Korkea | Hyvä pitkällä aikavälillä |
| Kiinteistö | Kohtalainen | Vakaa arvon nousu / vuokratulo |
Korkoa korolle -ilmiö
Säästämällä 100 euroa kuukaudessa 30 vuoden ajan 7 % tuotolla, kerrytät merkittävän lisäpotin eläkepäivillesi verrattuna siihen, että aloittaisit säästämisen vasta 10 vuotta ennen eläkettä.
Eläkkeelle siirtymisen prosessi ja muistilista
Kun eläkelaskuri on näyttänyt sopivan päivämäärän, varsinainen eläkkeelle siirtyminen vaatii muutamia käytännön toimia. Eläkettä on haettava noin kaksi kuukautta ennen sen alkamista. Työsuhde on irtisanottava työsopimuksen mukaisesti siten, että se päättyy viimeistään eläkkeen alkamista edeltävänä päivänä. On myös tärkeää tarkistaa ammattiliiton jäsenyys, vakuutukset ja mahdolliset etuudet, jotka saattavat muuttua eläkkeelle siirryttäessä.
- Hae eläkettä: Tee hakemus sähköisesti noin 2 kk ennen aloitusta.
- Irtisanoudu: Huomioi irtisanomisaikasi työnantajalle.
- Verokortti: Tilaa uusi verokortti eläkettä varten heti eläkepäätöksen jälkeen.
- Sosiaalietuudet: Selvitä oikeutesi esimerkiksi eläkkeensaajan asumistukeen, jos eläkkeesi on pieni.
| Ajankohta | Toimenpide |
| 6–12 kk ennen | Eläkelaskurin tarkka käyttö ja talouden suunnittelu |
| 3 kk ennen | Irtisanoutumisilmoitus työnantajalle |
| 2 kk ennen | Eläkehakemuksen jättäminen |
| 1 kk ennen | Verokortin tilaaminen ja vakuutusten tarkistus |
Työskentely eläkkeellä
Eläkkeellä ollessasi voit työskennellä vapaasti ilman tulorajoja (lukuun ottamatta työkyvyttömyyseläkettä), ja tästä työstä karttuu uutta eläkettä yläikärajaan saakka.
Yhteenveto
Eläkelaskuri on paras kumppanisi matkalla kohti ansaittuja eläkepäiviä. Se tarjoaa selkeyttä epävarmaan tulevaisuuteen ja auttaa tekemään taloudellisesti järkeviä päätöksiä. Suomen eläkejärjestelmä on monimutkainen, mutta työkalujen avulla kuka tahansa voi ymmärtää oman eläkeiän nousun, elinaikakertoimen vaikutuksen ja lykkäyskorotuksen tuomat mahdollisuudet. Muista, että eläke ei ole vain passiivista odottelua, vaan se on työuran huipentuma, johon voit itse vaikuttaa säästämällä, jatkamalla työssä tai hyödyntämällä joustavia eläkemalleja. Aloita laskurin käyttö jo tänään, jotta tiedät missä menet.
Löydät lisätietoa Suomen eläkejärjestelmästä ja eri eläkelajeista Eläke Wikipediasta.
ELÄKELASKURI JA ELÄKEIKÄ – Usein kysytyt kysymykset
Mistä löydän luotettavan eläkelaskurin?
Luotettavimmat laskurit löytyvät osoitteesta työeläke.fi tai suoraan oman eläkeyhtiösi (esim. Ilmarinen, Varma, Keva) verkkosivuilta.
Miksi eläkeikäni nousee jatkuvasti?
Eläkeikä on kytketty elinajanodotteen nousuun, jotta eläkkeiden rahoitus säilyy kestävänä.
Vaikuttaako työttömyys eläkkeeseeni?
Kyllä, ansiosidonnainen päiväraha kerryttää eläkettä, mutta vähemmän kuin palkkatyö. Peruspäiväraha ei kerrytä eläkettä.
Paljonko eläkkeestä maksetaan veroa?
Veroprosentti riippuu eläkkeen suuruudesta, mutta se on usein lähellä vastaavan palkkatulon verotusta.
Mikä on lykkäyskorotus?
Se on 0,4 % korotus eläkkeeseen jokaista kuukautta kohden, jolla siirrät eläkkeen alkamista alimman eläkeiän jälkeen.
Voinko nostaa eläkettä ja käydä töissä samaan aikaan?
Kyllä, erityisesti osittainen vanhuuseläke on tarkoitettu tähän, mutta voit työskennellä myös täyden vanhuuseläkkeen ohessa.
Mitä elinaikakerroin tarkoittaa käytännössä?
Se pienentää kuukausieläkettäsi hieman, jos elämme keskimäärin pidempään. Vaikutuksen voi kuitata jatkamalla työssä.
Kuinka paljon aiemmin eläkettä on haettava?
Suositus on jättää hakemus noin kaksi kuukautta ennen eläkkeen toivottua alkamista.
Kertyykö opiskelusta eläkettä?
Kyllä, tutkintoon johtavasta opiskelusta kerrytät eläkettä kiinteän ansion mukaan, jos valmistut.
Miten tarkistat kertyneen eläkkeesi?
Voit tarkistaa sen työeläkeotteelta, joka on saatavilla sähköisesti eläkelaitoksesi verkkopalvelusta.